1、信貸
信貸是體現一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運動(dòng)特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。（通過(guò)轉讓資金使用權獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)的總稱(chēng)，包括存款、貸款和結算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。
對信貸的通俗解釋?zhuān)河脛e人的錢(qián)辦自己的事，用明天的錢(qián)辦今天的事。
2、小額信貸
國際社會(huì )一般把對沒(méi)有享受到貨未充分享受金融服務(wù)的中低收入群體和微小型企業(yè)多提供的金融服務(wù)統稱(chēng)為微型金融（Microcredit）。在中國， “Microcredit”往往被翻譯成小額信貸。關(guān)于小額信貸的定義，不同的機構和學(xué)者有不同的理解和表述，截止到現在，小額信貸并沒(méi)有一個(gè)統一、標準的定義。諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉鄉村銀行創(chuàng )始人尤努斯教授從側重扶貧職能的角度指出“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具。1995年成立的世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），這一專(zhuān)屬于世界銀行的小額信貸工作部門(mén)，將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務(wù)?！边@是小額信貸比較官方的一個(gè)定義，從小額信貸的服務(wù)對象和服務(wù)項目對小額信貸作了界定，把小額信貸定義為一種有效的扶貧手段。
3、信用
信用一詞，依詞源解釋?zhuān)骸叭酥赖?，有誠篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，謂之信用?！睆倪@一定義來(lái)看，其主要是在道德方面對信用進(jìn)行的概括，強調的是說(shuō)話(huà)算數，履行承諾。從經(jīng)濟學(xué)的角度來(lái)看，信用主要指的是借貸活動(dòng)，就是一種以還本付息為條件的特殊價(jià)值運動(dòng)。信用是一種他人認可的未來(lái)的履約意愿和履約能力，信用是一個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)。人無(wú)信不立，企業(yè)無(wú)信不長(cháng)，社會(huì )無(wú)信不穩。信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長(cháng)時(shí)間積累的信任和誠信度。信用是難得易失的。費十年功夫積累的信用，往往由于一時(shí)一事的言行而失掉。概括來(lái)說(shuō)，從信貸的角度老說(shuō)，信用包括履約依約和履約能力兩方面。
4、風(fēng)險
“風(fēng)險”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠古時(shí)期，以打漁捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿(mǎn)載而歸；他們在長(cháng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì )到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預測無(wú)法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打漁的過(guò)程中，“風(fēng)”即意味著(zhù)“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞。
在現實(shí)生活中，人們往往需要在一定的風(fēng)險情況下做出決策，并在承擔一定風(fēng)險的情況下實(shí)現收益的最大化。關(guān)于風(fēng)險的定義比較多，根據國務(wù)院國有資產(chǎn)監督管理委員會(huì )在2006年頒布的《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》的規定，企業(yè)風(fēng)險是指未來(lái)的不確定性對企業(yè)實(shí)現其經(jīng)營(yíng)目標的影響。也可以能否為企業(yè)帶來(lái)盈利等機會(huì )為標志，將風(fēng)險分為純粹風(fēng)險(只有帶來(lái)?yè)p失一種可能性)和機會(huì )風(fēng)險(帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存)。國際ISO31000對風(fēng)險的定義：不確定性對目標的影響。
一般認為風(fēng)險具有雙側性，即上側風(fēng)險和下側風(fēng)險，下側風(fēng)險是指未來(lái)發(fā)生損失的一種不確定性，上側風(fēng)險是指未來(lái)盈利的一種不確定性，也即帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存。就下側風(fēng)險而言，風(fēng)險是一個(gè)二維概念，風(fēng)險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個(gè)指標進(jìn)行綜合衡量。
5、信貸風(fēng)險
信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行等機構在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于受到各種內外部不確定因素的影響，資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟損失的可能性。就信貸業(yè)務(wù)而言，貸款人通過(guò)讓渡資金在一定時(shí)間內的使用權給借款人從而獲得了在某一限定時(shí)間內獲得一筆利息收入這一預期，然而這個(gè)預期可能實(shí)現，也可能不僅無(wú)法實(shí)現收取利息的預期，甚至有可能面臨著(zhù)無(wú)法收回本金的風(fēng)險，這就是所謂的信貸風(fēng)險。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，與其說(shuō)小額信貸機構是在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，不如說(shuō)小額信貸機構是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，小信貸機構的基本職能就是預測、承擔和管理風(fēng)險，信貸風(fēng)險管理水平是決定小額信貸機構預期利潤能否實(shí)現的核心，也是小額信貸能否持續性發(fā)展的關(guān)鍵性因素。
6、信息不對稱(chēng)
信息不對稱(chēng)(asymmetric information)指交易中的各人擁有的信息不同。在社會(huì )政治、經(jīng)濟等活動(dòng)中，一些成員擁有其他成員無(wú)法擁有的信息，由此造成信息的不對稱(chēng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟活動(dòng)中，各類(lèi)人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。不對稱(chēng)信息可能導致逆向選擇(Adverse Selection)。
在信貸關(guān)系中，借款人可以隨時(shí)全面了解和掌握信貸機構的信貸政策、信貸制度、信貸監管等信息，而信貸機構卻不可能擁有和掌握每個(gè)借款人的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對稱(chēng)性，而借款人具有信息優(yōu)勢，使信貸機構經(jīng)常處于不利地位。
7、流動(dòng)性風(fēng)險
《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理指引》中將“流動(dòng)性風(fēng)險”定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長(cháng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。
8、戰略風(fēng)險
戰略風(fēng)險是指小額信貸機構在追求短期商業(yè)目的和長(cháng)期發(fā)展目標的系統化管理過(guò)程中，不適當的未來(lái)發(fā)展規劃和戰略決策可能威脅小額信貸機構未來(lái)發(fā)展的潛在風(fēng)險。戰略的核心是定位，即選擇企業(yè)的發(fā)展方向。我們想建成一個(gè)什么樣的機構？想朝哪個(gè)方向發(fā)展？想服務(wù)于哪一類(lèi)客戶(hù)？這些問(wèn)題將從根本上決定小額信貸機構面臨什么樣的風(fēng)險？建立什么樣的風(fēng)險管理架構？采用什么樣的防范風(fēng)險手段？如何進(jìn)行風(fēng)險補償？因此一旦發(fā)展戰略選擇錯誤，小額信貸機構將必然面臨巨大的風(fēng)險。在實(shí)踐中，戰略風(fēng)險主要來(lái)自四個(gè)方面：缺乏整體兼容性，戰略存在缺陷，資源匱乏，質(zhì)量難以保證。
9、合規風(fēng)險
合規風(fēng)險是指由于違法違規經(jīng)營(yíng)或對經(jīng)營(yíng)、操作的合法合規性評估失誤而造成損失以及因對上述失誤法律后果認識不足、處理失當而可能擴大損失的風(fēng)險的可能性。
10、操作風(fēng)險
在巴塞爾銀行監管委員會(huì )在協(xié)議第644段以及銀監會(huì )制定的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》中，操作風(fēng)險的定義是由不完善或有問(wèn)題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成直接或者間接損失的風(fēng)險。這一定義包含了法律風(fēng)險，但是不包含策略性風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。
11、信用風(fēng)險
信用風(fēng)險又稱(chēng)違約風(fēng)險，即指借款人不能按期履行還本付息的責任而使小額信貸機構實(shí)際貸款收益低于預期收益的可能性。信用風(fēng)險具有系統性和非系統性并存的典型特征。借款人的償還能力會(huì )受到經(jīng)濟周期、行業(yè)生命周期和法律政策調整等的系統性因素的影響，同時(shí)也受到與借款人自身息息相關(guān)的因素的影響，如還款意愿、風(fēng)險偏好、財務(wù)狀況和貸款用途等。小額信貸機構貸款對象多為“三農”或中小企業(yè)，本身抗市場(chǎng)風(fēng)險的能力較弱，還款能力可能出現問(wèn)題是難以回避的，另外，如果抵押擔保不落實(shí)或權利被懸空，也會(huì )出現惡意欠貸問(wèn)題。由于信用風(fēng)險的潛在性、長(cháng)期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點(diǎn)，信用風(fēng)險是小額信貸經(jīng)營(yíng)中最直接、最主要的風(fēng)險！
12、市場(chǎng)風(fēng)險
市場(chǎng)風(fēng)險是指在市場(chǎng)交易中利率、匯率、價(jià)格的變化和波動(dòng)，可能導致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。對于小額信貸機構來(lái)說(shuō)，可以密切關(guān)注宏觀(guān)經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和相關(guān)政策的調整，對于可能會(huì )受到市場(chǎng)風(fēng)險影響的某一行業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，就需審慎地進(jìn)行貸前調查，充分考慮由于市場(chǎng)風(fēng)險所需承擔的后果，以減小此類(lèi)系統性風(fēng)險帶來(lái)的損失。
13、風(fēng)險管理
風(fēng)險管理是社會(huì )組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險的消極結果的決策過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)，并在此基礎上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。
14、風(fēng)險敞口
風(fēng)險敞口（risk exposure）指未加保護的風(fēng)險，即因債務(wù)人違約行為導致的可能承受風(fēng)險的信貸余額， 指實(shí)際所承擔的風(fēng)險，一般與特定風(fēng)險相連。
15、風(fēng)險預警
風(fēng)險預警是一個(gè)系統的名稱(chēng)。全稱(chēng)為“風(fēng)險預警系統”。風(fēng)險預警系統是根據所研究對象的特點(diǎn)，通過(guò)收集相關(guān)的資料信息，監控風(fēng)險因素的變動(dòng)趨勢，并評價(jià)各種風(fēng)險狀態(tài)偏離預警線(xiàn)的強弱程度，向決策層發(fā)出預警信號并提前采取預控對策的系統。因此，要構建預警系統必須先構建評價(jià)指標體系，并對指標類(lèi)別加以分析處理；其次，依據預警模型，對評價(jià)指標體系進(jìn)行綜合評判；最后，依據評判結果設置預警區間，并采取相應對策。
信貸風(fēng)險預警是指運用多種信息渠道和信貸五級分類(lèi)，對授信客戶(hù)的預警信號進(jìn)行識別，分析、衡量其風(fēng)險狀況，并及時(shí)采取適當措施，以化解風(fēng)險的主動(dòng)性、動(dòng)態(tài)管理過(guò)程。
16、風(fēng)險識別
風(fēng)險識別是指在風(fēng)險事故發(fā)生之前，人們運用各種方法系統的、連續的認識所面臨的各種風(fēng)險以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險識別過(guò)程包含感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個(gè)環(huán)節。風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，也是風(fēng)險管理的基礎。只有在正確識別出自身所面臨的風(fēng)險的基礎上，人們才能夠主動(dòng)選擇適當有效的方法進(jìn)行的處理。小額信貸機構必須善于發(fā)現、預見(jiàn)、捕捉客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各種潛在風(fēng)險。
17、風(fēng)險規避策略
回避就是不予貸款。風(fēng)險規避是指小額信貸機構拒絕或退出某一高風(fēng)險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)或市場(chǎng)，以避免承擔該業(yè)務(wù)或市場(chǎng)具有的風(fēng)險。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險規避就是小額信貸機構根據自身的風(fēng)險偏好特點(diǎn)，選擇那些適合自己風(fēng)險要求的授信項目，同時(shí)，放棄那些不符合自己風(fēng)險要求的授信項目。小額信貸機構必須對借款申請人進(jìn)行信用分析，根據信用分析的結果來(lái)決定是否回避，換句話(huà)說(shuō)，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎上進(jìn)行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
18、風(fēng)險分散策略
分散策略是小額信貸機構管理信貸風(fēng)險的一種常用而且有效的策略?！安荒馨央u蛋放在一個(gè)籃子里”這句話(huà)就道出了風(fēng)險分散策略的基本精神。小額信貸機構在面對難以回避的風(fēng)險時(shí)，可實(shí)行分散搭配，避免集中。對于信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展潛力的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)，又要注意信貸投向不能過(guò)度集中于某一個(gè)或少數幾個(gè)重點(diǎn)，要注意做到行業(yè)分散和客戶(hù)分散。比如，在信貸項目的行業(yè)集中度的限制上，不能把信貸資源過(guò)多集中在一種或幾種行業(yè)上，而是應該分散到多種行業(yè)，以避免某個(gè)行業(yè)出現行業(yè)風(fēng)險時(shí)被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以?xún)葹橐恕?/span>
19、風(fēng)險轉嫁策略
風(fēng)險轉嫁策略是指為了規避信貸風(fēng)險，避免承擔全部信貸風(fēng)險成本，有意識的將可能發(fā)生的信貸風(fēng)險損失轉移給其他經(jīng)濟單位或者個(gè)人承擔的一種風(fēng)險管理辦法。風(fēng)險轉嫁策略在風(fēng)險管理中運用得相當廣泛，它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。信貸風(fēng)險轉移并不等于不承擔成本，因為轉移本身也會(huì )產(chǎn)生成本費用支出，轉移費用成本也是風(fēng)險成本的一種表現形式。具體的信貸風(fēng)險的轉移方式：貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉移；貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉移；貸款風(fēng)險向保險機構轉移；貸款風(fēng)險向社會(huì )公眾轉移。
20、貸款風(fēng)險的控制策略
貸款風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時(shí)和貸后采取相應措施，防止或減少貸款信用風(fēng)險損失的策略。從這個(gè)意義上說(shuō)，風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉嫁。除了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉嫁之外，貸款信用風(fēng)險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1．建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。
2．推廣抵押貸款和質(zhì)押貸款，提高抵押貸款和質(zhì)押貸款的有效性和安全性。
3．加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款。
21、風(fēng)險補償策略
無(wú)論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁分風(fēng)險的措施，風(fēng)險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險補償。所謂風(fēng)險補償，就是指貸款人以自身的財力來(lái)承擔未來(lái)可能發(fā)生的保險損失的一種策略。風(fēng)險補償有兩種方式：一種是自擔風(fēng)險，即貸款人在風(fēng)險損失發(fā)生時(shí)，將損失直接攤入成本或沖減資本金；另一種是自保風(fēng)險，即貸款人根據對一定時(shí)期風(fēng)險損失的測算，通過(guò)建立貸款呆帳準備金以補償貸款呆帳損失。
22、貸前調查
小額信貸機構貸前調查，是指小額信貸機構受理借款人申請后，小額信貸機構的信貸與風(fēng)控人員，通過(guò)特定的調查方法與程序，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調查、了解和分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，評估和測量貸款風(fēng)險程度的過(guò)程。貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等的情況。業(yè)務(wù)人員在開(kāi)展貸前調查時(shí)，應圍繞這些具體對象進(jìn)行全面調查，特別是對貸款合法合規性、安全性和效益性等方面進(jìn)行調查，進(jìn)而判斷出貸款申請人真實(shí)的還款信譽(yù)以及恰當地預測其到期還款的能力，從而使相關(guān)評審、決策機構做出恰當的貸款評審和決策的過(guò)程。
23、貸后管理
貸后管理主要是指從小額信貸機構發(fā)放貸款時(shí)起直至本息全部收回的全過(guò)程中貸款管理行為的總和，即小額信貸機構貸后管理人員通過(guò)對借款人的資信狀況、現金流量、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)情況、競爭能力、財務(wù)情況、合同履行、擔保措施、過(guò)程控制等可能影響其按時(shí)、足額還款的各種重要方面進(jìn)行跟蹤、調查、監控和分析，據此判斷借款人的履約意愿和履約能力，并對在貸后管理過(guò)程中發(fā)現的重大風(fēng)險，采取相應防范與補救措施的總稱(chēng)。
24、貸款回收
貸款回收是小額信貸貸款業(yè)務(wù)的最后一個(gè)環(huán)節，就如同春天播種，秋天收獲，小額貸款業(yè)務(wù)的調查、審批、管理階段都是以安全回收貸款本息為出發(fā)點(diǎn)和最高目標的。只有做到按期收回貸款，才能真正體現小額貸款資金安全性、效益性、流動(dòng)性，同時(shí)也才能實(shí)現小額信貸機構的預期經(jīng)濟效益。
貸款回收是指借款人根據借款合同中規定的還款計劃和還款方式，將貸款的本金和利息按時(shí)、足額地收回。按時(shí)的意思是在還款期日到期時(shí)進(jìn)行還本付息，足額就是償還的數額應該包括貸款的金額與所約定的貸款利息。
25、風(fēng)險文化
貸款風(fēng)險文化像其他企業(yè)文化一樣，它源于組織的主要領(lǐng)導人，然后滲透到組織的每一位員工。銀行的哲學(xué)理念、傳統、偏愛(ài)及貸款標準是形成風(fēng)險文化的一個(gè)因素，但高層首腦的個(gè)性以及他們的個(gè)人特征，如知識、能力、偏見(jiàn)及弱點(diǎn)等對風(fēng)險文化的好壞起著(zhù)決定性的作用，他是風(fēng)險文化的種子，會(huì )潛移默化的滲透到員工的思想中，并成為組織的一種無(wú)形規則，成為處理業(yè)務(wù)的思維方式和行為模式。
